Получение ипотечного кредита на жилье – это серьезный шаг, решение о котором необходимо принимать максимально взвешенно и после тщательного анализа ситуации в комплексе. Существуют разные виды ипотечных кредитов, отличающиеся друг от друга целым рядом условий, разные банки, предлагающие свои программы кредитования, разные жизненные ситуации, которые необходимо брать в расчет при оформлении кредита на длительный срок. Получение ипотеки обязывает к тому, что на ближайшие несколько лет жизнь будет подчинена необходимости совершения ежемесячных платежей и более обдуманному планированию семейного бюджета. Но при этом именно ипотека даст возможность почувствовать себя настоящим хозяином собственного жилья и заставит стремиться к тому, чтобы становиться успешнее и богаче, не останавливаясь на достигнутом.
Если говорить о том, какие ипотечные кредиты бывают, то стоит сразу отметить, что ипотека – это не обязательно кредит, полученный на приобретение недвижимости, поскольку ипотечными называют любые ссуды, залогом по которым выступает недвижимость, независимо от целей кредитования. Также такие ссуды отличаются по разновидностям графиков погашения, применению различных специальных программ и типу приобретаемого жилья.
Недвижимость бывает разная
Ипотечные кредиты банки всегда выдаются на приобретение какой-то конкретной недвижимости и это может быть:
- Жилье в новостройке;
- Жилье на вторичном рынке недвижимости;
- Жилье в новостройке, которая находится на стадии строительства;
- Строительство собственного дома.
Для каждого из этих направлений ипотечного кредитования существуют свои условия и требования, о которых необходимо знать тем, кто собирается брать ипотеку.
Проще всего получить кредит на приобретение жилья на вторичном рынке недвижимости, поскольку в такой сделке банки видят минимальные риски, ведь оформить право собственности на объект заемщик может сразу же.
Ссуды на покупку жилья в новостройках предлагают далеко не все банки и связано это с тем, что в этом случае право собственности на недвижимость у заемщика появляется не сразу, что существенно повышает риски. Ссуды на покупку квартир в строящихся домах банки предлагают еще реже и чаще всего это те кредитные учреждения, которые сотрудничают с компаниями-застройщиками.
Получить ссуду на строительство собственного дома чаще всего можно под залог земельного участка, на котором будет вестись строительство. Не все банки имеют в своем арсенале кредитные программы, предполагающие выдачи таких ссуд, но найти нужный банк при желании не составит труда. Когда деньги нужны на строительство, а не покупку дому, многие начинают задумываться о том, где выгоднее взять потребительский кредит, для которого предоставления залога не требуется. На самом деле – это не лучший вариант, поскольку ипотека является гораздо более выгодной, хотя и требует длительного оформления.
Также некоторые банки, выдающие ипотечные кредиты, готовы брать недвижимость в качестве залога, предоставляя при этом ссуды, расходоваться которые могут на практически любые цели. Это может быть кредит на развитие бизнеса или приобретение дорогостоящего автомобиля, ссуда, направленная на рефинансирование ранее полученных займов и многое другое.
Как может погашаться ссуда
Погашаться ипотечные кредиты могут двумя видами платежей:
- Аннуитетными платежами – то есть равными частыми, включающими часть основного долга и начисленные проценты, ежемесячно;
- Дифференцированными платежами – заемщик ежемесячно должен платить не менее какой-то суммы, а при возможности и более, а проценты будет начисляться на оставшийся долг.
Аннуитетное погашение большинству заемщиков может показаться более привлекательным, поскольку позволяет более точно планировать бюджет и всегда знать о том, какую сумму необходимо отложить на погашение кредита. Недостатки у этого вида погашения появляются тогда, когда у заемщика возникает возможность заплатить больше. Сделать он это, конечно, сможет, но вот такое досрочное погашение никак не скажется на сумме начисленных по кредиту процентов.
При аннуитетном графике погашения ипотеки рассчитывать на пересчет процентов можно только в том случае, если есть возможность погасить досрочно значительную часть долга. Для того, чтобы этот пересчет был произведен, а дальнейший график погашения откорректирован, необходимо обратиться в банк с письменным заявлением о возможности произвести погашение значительной части долга, которое будет рассмотрено банком в течение нескольких дней.
В случае погашения кредита дифференцированными платежами выплаты могут происходить не только так, как было описано выше, но и по другим схемам:
- Выплата всего долга и процентов в конце срока кредитного договора;
- Оплата первые несколько лет только процентов, а последние годы и процентов и основного долга;
- Индивидуальный график погашения, учитывающий пожелания заемщика и особенности его дохода.
Каждый из банков, выдающих ипотечные кредиты, обычно готов предложить заемщику несколько возможных вариантов погашения долга, среди которых он сможет выбрать тот, что подойдет именно ему.
Льготное ипотечное кредитования
Льготных программ предоставления ипотеки в нашей стране относительно немного, но они есть. К ним можно отнести:
- Ипотеку для молодых семей;
- Предоставление ссуд на жилье военнослужащим и их семьям;
- Социальная ипотека.
Льготное кредитование для молодых семей возможно в том случае, если хотя бы один из супругов не достиг 35-летнего возраста. В качестве льготы обычно предлагаются немного более привлекательные процентные ставки и минимальный размер первоначального взноса.
Льготные ссуды для военнослужащих доступны только тем, кто не менее 3 лет участвовал в накопительно-ипотечной системе, позволяющей получить помощь от Министерства обороны. Накопленные в системе средства могут использоваться как на первоначальный взнос по кредиту, так и на его погашение.
Программа социальной ипотеки появилась относительно недавно и предполагает приобретение недвижимости по более низким ценам теми, кто длительное время стоит в очереди на улучшение жилищных условий. При этом заемщикам предлагаются и более низкие по сравнению со средними по рынку процентные ставки и длительный период кредитования.
Далеко немногие банки готовы предлагать своим клиентам льготную ипотеку, но такие предложения действительно существует и при необходимости их несложно будет найти.
.png)
