Человек всегда стремится улучшить собственные условия проживания – и для себя, и для своих потомков. Для того, чтобы расширить жилплощадь, приобрести квартиру в новостройке или затеять строительство собственного дома очень удобно и достаточно выгодно воспользоваться ипотекой. Но какие банки дают ипотечные кредиты и на каких условиях?
Общие понятия
Ипотека как юридический термин подразумевает залог недвижимости (жилья, зданий, земельного участка) с целью получения займа.
Особенности ипотечного финансирования:
- Залогом выступает недвижимое имущество, причем чаще в качестве обеспечения оказывается не приобретаемая, а уже имеющаяся квартира,
- Кредитование носит долгосрочный характер (обычно 20-30 лет),
- Залог на весь период действия кредитного договора остается у должника,
- В качестве залога может быть только имущество, принадлежащее залогодателю на правах собственности или, второй вариант, хозяйственного ведения,
- Обычно такое кредитование осуществляют специализированные ипотечные банки,
- Правовыми основами выступают законы «Об ипотеке» от 16.07.1998г. и «Об оценочной деятельности» от 29.07.1998г.,
- С подобным видом кредитования неразрывно связана деятельность оценочных компаний, страховых организаций и системы регистрации сделок по купле-продаже недвижимости.
Отвечая на вопрос читателей, с какого возраста дают кредит, в том числе под залог недвижимости, можно ответить, что законодательно возможно получить деньги в долг и с 18 лет, но наиболее распространена выдача займов лицам в возрасте 30-45 лет как наиболее финансово надежным и имеющим стабильное место работы.
Кстати, не всегда жилищный заём является ипотекой - такие кредиты могут выдаваться и под другие виды обеспечения.
Обычно эти займы выдаются на улучшение жилищных условий, приобретение жилья на первичном, а также на вторичном рынках, на строительство своего дома.
В каких случаях ипотеку можно погашать материнским капиталом
Сегодня размер материнского капитала равен 429 408 рублей (2014 год), и эту сумму молодая семья также может использовать для погашения ипотечного займа.
Материнский капитал можно использовать для улучшения жилищных условий:
- Приобретение квартиры или дома,
- Реконструкцию жилого дома с обязательным расширением его общей жилой площади,
- Строительство дома.
Кстати, ожидается, что в 2014 году будет внесена поправка в законодательство, разрешающая родителям, не дожидаясь достижения ребенком трех лет, направлять капитал на улучшение жилищных условий.
С материнским капиталом давно и успешно работают следующие финансовые институты России: Сбербанк РФ, ВТБ 24, Банк Москвы, Примсоцбанк, ЮниКредит, DeltaCredit, Номос Банк.
Военная ипотека
Ещё один способ получить ипотеку на льготных условиях – воспользоваться накопительной ипотечной системой (НИС). Льготная процентная ставка составляет 2% плюс ставка рефинансирования Банка России, хотя некоторые финансовые институты устанавливают фиксированные ставки, которые в любом случае ниже обычных. Кстати, с нами вы можете узнать, как рассчитать потребительский кредит.
Для оформления такого займа необходимо, прослужив не менее 3х лет, подать рапорт на получение свидетельства участника программы. Затем выбрать подходящую ипотечную программу и обратиться в банк, а после расчета в ФГУ «Росвоенипотека» максимальной суммы ипотечного займа выбрать соответствующую требованиям военной ипотеки недвижимость и подписать предварительный договор купли-продажи. После этого оформляются кредитный договор, договора страхования, подписывается и регистрируется договор купли-продажи жилья. По результатам «Росвоенипотека» перечисляет средства продавцу.
Сегодня военную ипотеку можно оформить через следующие кредитные учреждения: Мособлбанк, "Банк жилищного финансирования", Россельхозбанк, СвязьБанк, Глобэкс, Газпромбанк, Банк "Возрождение", АКБ «Российский капитал», «Траст», БанкГород и другие. Также собственное льготное финансирование в рамках данной программы предлагает АИЖК.
Какие банки России и на каких условиях осуществляют ипотечное кредитование
Лидером 2013 года по жилищному кредитованию стал ВТБ 24, который получил премию «Ипотечный кредит года» с программой «Квартира на вторичном рынке». ВТБ 24 стал лучшим благодаря невысоким ставкам, гибким схемам финансирования, отсутствию дополнительных расходов, невысокому порогу вхождения в ипотеку. Сегодня вместо этого продукта запущен новый – «Покупка готового жилья». Вот его условия: минимальная ставка – 11,75% годовых (по долларам и евро - 8%), сумма – до 90 000 000 рублей, срок – до 50 лет, первоначальный взнос – от 10%. Кроме этого, существует ещё 7 аналогичных продуктов, в том числе под строительство дома, приобретение квартиры в новостройке и пр.
Внимание! Не забудьте воспользоваться налоговым вычетом, если вы его ещё не использовали – сумма составляет максимум 2 000 000 рублей.
Другими лидерами в 2013 году стали Газпромбанк, Связь-банк, Сбербанк и Банк Москвы.
В 2013 году хорошо зарекомендовал себя и Россельхозбанк, портфель ипотечных кредитов которого увеличился на 65%, а сумма выданных жилищных займов составила 25,8 млрд. рублей. Сегодня он предлагает финансирование приобретения жилья – по ставке от 10,5% годовых (в рублях), а в долларах США и в евро – от 9%. При этом минимальный взнос начинается от 15%, максимальная сумма – 20 000 000 рублей, в долларах США – 600 000, а в евро – 500 000. Срок погашения – не более 25 лет.
В Сбербанке имеется сразу 10 продуктов - это и рефинансирование жилищных кредитов (ставка от 13,25%), и приобретение строящегося жилья (ставка от 12,5%), и «Молодая семья» - льготные условия (ставка от 11,5% годовых, первоначальный взнос – от 10%).
Отдельно стоит сказать о новой программе, которую запустил 11 марта 2014 года Сбербанк РФ. Теперь любой заемщик может приобрести готовую недвижимость, в том числе в новостройках, по ставке на ипотечный кредит всего 10,5% годовых. Однако это предложение действует только на территориях, обслуживаемых Московским, Северо-Кавказским, Среднерусским, Западно-Уральским и Сибирским отделениями. Нужно успеть подать заявку до 31 мая 2014 г., при этом сумма первоначального взноса начинается от 50% годовых, дополнительные комиссии отсутствуют, а максимальный срок кредита составит 5 лет.
Также выгодные условия предлагают Райффайзен банк, DeltaCredit, Росбанк, «Возрождение» и «Уралсиб». Нов целом заемщики больше доверяют государственным банкам, хотя частные также предлагают очень привлекательные условия по жилищному кредитованию. Но самой низкой ставкой отличился "Русский ипотечный банк" - она начинается от 9,1% годовых (акция "Доступное жилье", первоначальный взнос - от 10%).
Учтите, что наиболее выгодные условия предлагаются по совместным программам финансовых учреждений и девелоперов вместе с застройщиками на покупку квартир.
Также теоретически (и в редких случаях – практически) можно взять кредит в зарубежных банках, но только не в случае с ипотекой, поскольку приобретаемая недвижимость должна находиться в той же стране, где оформляется заём. Исключением является вариант, когда у вас за рубежом есть тот, кто согласится предоставить в качестве залога собственное жилье.
Рефинансирование ипотеки
Если вы уже оформили покупку жилья в кредит и даже начали выплачивать проценты, но обратили внимание, что в других банках более выгодные ставки или больший срок погашения – не беда. Сегодня можно оформить рефинансирование (или перекредитование) ипотечного займа, т.е. сначала попробовать получить более выгодные условия в банке-кредиторе, а если у него нет подходящих предложений, то обратиться в другое финансовое учреждение – сегодня программы перекредитования предлагают, например, ВТБ 24 и Сбербанк. В этих банках вы можете также оформить потребительские займы, а с нашей помощью можно подобрать кредит наличными на наиболее приемлемых условиях.
Однако финансисты отмечают, что не стоит затевать переоформление задолженности в том случае, если разница в процентной ставке при прочих равных условиях составляет 2 % и меньше – как говорится, «овчинка выделки не стоит». Также нужно учесть, что при рефинансировании кредитная организация будет так же тщательно проверять платежеспособность, обеспечение и кредитную историю заемщика. В случае, если при погашении первоначального займа возникали регулярные просрочки платежей или ухудшилось материальное положение плательщика, то его вполне может ожидать отказ.
.png)
