Краткосрочные кредиты и займы: понятие, условия и главные нюансы

 Что такое краткосрочные кредиты и займы?

Многие граждане полагают, что краткосрочные кредиты и займы - это средства, которые выдаются кредитно-финансовой организацией заемщику на срок, не превышающий 12 месяцев. Однако не существует единого определения для такого понятия, как "краткосрочность". На практике известны случаи, когда краткосрочные программы действовали в течение 24 или 36 месяцев. Также существуют ситуации, когда организация пролонгирует срок погашения заемных средств на срок до 12 месяцев.

Для более точной характеристики подобных программ необходимо обратить внимание на такие существенные условия, как срочность принятия решения о займе и минимальный перечень документов, которые необходимы для принятия положительного решения.

Сущность краткосрочных кредитов и займов в следующем: средства, получаемые на данных условиях, служат для временной оплаты каких-либо несущественных затрат кредитополучателя. В данном случае, когда мы говорим о несущественных тратах, подразумевается покрытие временных расходов, приобретение потребительских товаров и услуг и т.д. Сегодня подобный способ получения средств очень популярен в мире и часто используется такая схема, как консорциальное кредитование.

Виды краткосрочных схем кредитования

На сегодняшний день в финансовых организациях можно получить заемные средства в рамках трех традиционных схем:

• Срочные кредиты;
• Овердрафт;
• Кредитная линия.

Рассмотрим подробнее каждый из этих видов.

Срочные кредиты

Наиболее распространенный способ предоставления банками средств, которые выдаются на очень короткие промежутки времени. Чаще всего они используются для покрытия временных расходов - задержки заработной платы, приобретения новой техники и т.д. Срочные кредиты могут использоваться и для других целей - все зависит от условий предоставления услуг банком.

Необходимо отличать срочные кредиты от займов. Так, последние предлагаются только небольшими суммами (не более 10 тысяч рублей), а сроки погашения варьируются в пределах 7-30 календарных дней. Кредитование может осуществляться и в куда больших размерах, а его срок может варьироваться от 12 до 36 месяцев - практически то же самое, что и долгосрочные кредиты и займы. Величина ставок определяется во всех случаях индивидуально, в зависимости от платежеспособности клиента, условий, оговоренных сроков и действующих программ. Так, одной из самых популярных является кредит 0 0 24, который предлагается на выгодных условиях для потенциальных заемщиков.

Овердрафт

Сущность подобной схемы заключается в следующем: кредитно-финансовое учреждение предоставляет сумму, величина которой превышает остатки средств на личных счетах получателя. Можно сказать, что овердрафт - это своеобразный возобновляемый источник финансирования, который позволяет своевременно и оперативно провести необходимые расчеты.

Для большинства клиентов банковских учреждений такая схема кредитования является приемлемой потому, что есть возможность получить деньги практически в любой момент. Корпоративные же клиенты, у которых есть длинная положительная кредитная история, могут рассчитывать на овердрафт без предварительных залогов или предоставления обеспечения обязательства.

Кредитная линия

Часто используются предприятиями малого и среднего бизнеса, которые испытывают некоторые финансовые затруднения. Кредитные линии предоставляются для корпоративных клиентов с целью периодического пополнения сумм на балансе, выплат заработной платы или закупки необходимых материалов. Данная программа предусматривает свободное погашение при том условии, что будут привлекаться средства в размерах, которые оговорены в кредитном договоре.

Как и где можно оформить кредитование?

Существует несколько способов оформления краткосрочных кредитов и займов:

• Банковские организации. Наиболее надежный вариант, который предусматривает оптимальные процентные ставки и приемлемые условия. Человек должен непосредственно обратиться в учреждение, подать необходимый пакет документов и дождаться принятия положительного решения.
• Другие кредитные организации. В данную категорию входят всевозможные финансовые посредники и организации, которые предоставляют услуги займа средств. Необходимо отметить, что они предоставляют менее выгодные условия - процентные ставки могут быть очень высокими, сроки погашения - минимальными, а в случае просрочки платежей будут налагаться большие штрафы. Подобные учреждения выдают деньги абсолютно всем лицам с минимальными требованиями и, очень часто, даже при отсутствии полноценного пакета документов.
• Получение денег через интернет. Данный способ подразумевает возможность обращения в вышеперечисленные учреждения, а также те, которые существуют только в пределах сети. Так, можно с легкостью взять в кредит телефон через интернет, ноутбук или другую технику. Отметим также, что можно получить специфические способы получения денег в системе Webmoney и т.д.

Что будет, если не выполнять условия договора?

Из условий кредитного договора можно узнать последствия просрочек по кредиту или невыплате заемных средств. Так, во всех случаях сначала будет судебное производство по гражданскому делу, по итогам которого будет открыто исполнительное производство, согласно с которым кредитно-финансовое учреждение может забрать залоговое имущество (если такой пункт имелся в договоре) или же возместить убытки, обратившись к исполнительной службе с решением суда. Возможен и другой вариант: кредитная организация уступит право требования коллекторской фирме, которая в дальнейшем займется должником для возврата средств.

Как взять кредит без возврата? Действенных методов не существует. Лицо, не выплачивающее кредит по долговым обязательствам, может воспользоваться одним из следующих вариантов:

• В течение трех лет скрываться от кредитора. Срок исковой давности по кредиту составляет три года, поскольку финансовые правоотношения регулируются гражданским законодательством. Если в течение трех лет кредитор не обратиться в суд, то будут пропущены сроки исковой давности и, как следствие, требовать деньги он будет не в праве.
• Второй способ более сложный и предусматривает те случаи, когда нужно выплачивать достаточно большие суммы. Лицо, которое получило средства по договору, спустя некоторое время должно уволиться с работы, а право собственности на принадлежащее имущество переоформить на доверенных лиц. После этого необходимо стать учет на бирже труда и получать пособие по безработице. После обращения банка в суд вынесется решение об исполнительном производстве и взыскании суммы долга. Исполнитель может не успеть взыскать сумму за период, установленный законодательством (2 месяца, согласно со ст. 13 ФЗ "Об исполнительном производстве"). В соответствии с названным Законом, если лицо не способно погасить долги по исполнительному листу (оно состоит на бирже труда), исполнитель принимает решение о прекращении исполнительного производства.

Существуют и другие способы, но в большинстве случаев они носят характер уголовного правонарушения. Вышеприведенные варианты являются примерами, но никак не руководством к действию. Легче выплатить деньги по обязательствам в сроки, чем искать способы решения проблемы.