Сегодня каждый четвертый житель России приобретает недвижимость в кредит. Именно поэтому банки предлагают все больше удобных и выгодных вариантов по ипотечному кредитованию, но самым привлекательным, безусловно, является кредит льготный на покупку жилья. Мы с радостью поделимся всей нужной и полезной информацией на эту тему, чтобы и вам улыбнулась удача, и удалось получить именно такую ипотеку.
Для начала рассмотрим основные условия предоставления ипотечного кредита.
Основные моменты ипотечного кредитования
- Обычно обеспечением по ипотеке выступает приобретаемая или уже имеющаяся квартира, поэтому банки, ввиду не очень высоких рисков, предлагают достаточно привлекательные ставки, которые стартуют с 10,5% годовых.
- Срок погашения по таким займам достаточно продолжителен и может достигать 30-50 лет.
- Проценты и основной долг обычно выплачиваются равными суммами (метод аннуитета) ежемесячно на протяжении всего периода.
- Если залогом выступает приобретаемая недвижимость, то первоначальный взнос со стороны ссудополучателя должен составлять не меньше 10-15%. Но вообще – чем больше собственная доля, тем выгоднее оказывается в конечном итоге ипотека. Многие банки предлагают льготные процентные ставки в тех случаях, когда первоначальный взнос равняется 50% от суммы ипотеки.
- В случае, если залогом выступает имеющаяся квартира, займ может быть выдан на сумму до 70% от её рыночной стоимости – так банк страхуется от возможных потерь и снижения ликвидности жилья.
- Рассмотрение заявки обычно занимает несколько больше времени, чем в случае с потребительскими кредитами, но в целом – не более трех дней.
- Приобретаемая в кредит недвижимость должна соответствовать определенным требованиям.
- Покупаемое жилье обязательно страхуется и, естественно, за счет заемщика. При этом банк заинтересован в комплексном страховании, которое включает:
- Титульное страхование,
- Страхование риска потери жизни, а также утраты работоспособности,
- Страхование риска повреждения ипотечной недвижимости.
Обычно по такому комплексному страхованию взнос составляет порядка 0,5%-1,6% от непогашенного остатка и выплачивается заемщиком ежегодно. Соответственно, чем меньше остаток долга по основному долгу, тем меньше выплаты по страхованию.
- При желании можно рефинансировать задолженность, т.е. переоформить её в другой банк, который предлагает более выгодные условия.
Помимо физических лиц, займы на покупку недвижимости могут получить и индивидуальные предприниматели, а в этой полезной статье вы сможете узнать все самое актуальное про кредиты для ИП без справок и поручителей.
Перечень базовых документов
Часто потенциальные заемщики хотят знать, какие же документы будут нужны для оформления такого займа:
- Паспорт гражданина РФ, его копия, а также копии таких документов, как ИНН и страховое свидетельство,
- Заявка на кредит или заполненная анкета банка,
- Копия трудовой книжки и диплома об образовании,
- При наличии супруга/супруги и детей – будут нужны копии свидетельства о браке и свидетельства о рождении детей,
- Справа о доходах – она может быть по форме 2-НДФЛ или по индивидуально разработанной форме банка-кредитора.
- Иногда банки запрашивают ряд других документов – например, у мужчин до 27 лет наверняка потребуют военный билет.
Кроме того, понадобятся и документы на квартиру тогда, когда в качестве залога будет выступать уже имеющаяся недвижимость:
- Документы из БТИ на недвижимость,
- Правоустанавливающие документы на вашу квартиру – к ним относятся договора дарения, купли-продажи, мены, подтверждение права на наследование,
- Выписка из ЕГРП,
- Выписка из домовой книги,
- Согласие супруга на залог недвижимости (требуется нотариальное удостоверение),
- А также выписка из счетов в финансовом учреждении и другие документы.
Помните: с ипотекой лучше не торопиться, а если вам деньги нужны быстро, то рекомендуем почитать статью о том, как действовать, если срочно нужен кредит.
Давайте познакомимся с тем, какие виды льготного ипотечного кредитования существуют на сегодняшний день.
Военная ипотека
Эта льготная программа действует с 2004 года и рассчитана на уменьшение процентной ставки по ипотеке для военнослужащих за счет компенсации оставшейся части средствами госбюджета посредством АИЖК.
Основные моменты данного льготного проекта:
- Сумма кредита, выдаваемая на льготных условиях – от 0,3 до 2,2 млн.рублей.
- Размер первоначального взноса - от 10% и выше.
- Общий срок погашения – от трех до 25 лет, причем на момент полного погашения военнослужащий не должен быть старше 45 лет.
- Желающие воспользоваться данной программой должны быть участниками НИС, что подтверждается свидетельством.
- Обязательным условием является страхование приобретаемого жилья, а также жизни и здоровья ссудополучателя.
- Ставка по военной ипотеке зависит от срока погашения и возраста займополучателя и составляет от 9,75% до максимум 11,25% годовых (на 2014 год).
Оформить кредит в рамках системы "Военная ипотека" можно в таких кредитных организациях, как ВТБ-24, Сбербанк, Россельхозбанк, «Зенит», Газпромбанк и другие – всего около 70 финансовых институтов.
Для сведения: в 2014 году после индексации накопительный взнос составит 233 100 рублей.
Материнский капитал и ипотека
После того, как у пары рождается второй ребенок, семья имеет право на использование средств материнского капитала на то, чтобы погасить долги по ипотечному кредиту, что и делают 66% семей, а ещё 28% направляют эти деньги на улучшение все тех же жилищных условий без привлечения заемных средств. Однако стоит отметить, что воспользоваться этими средствами родители могут только по исполнении второму ребенку трех лет. К слову, в 2014 году размер материнского капитала равен 430 000 рублей, что превышает сумму прошлого года на 5%.
Программы использования материнского капитала на погашение части оставшегося долга по жилищному займу предлагают различные кредитные учреждения, в том числе ВТБ-24 в рамках предложения «Ипотека плюс материнский капитал».
Другие банки, давно и успешно работающие с материнским капиталом – «Дельта-Кредит», Сбербанк, а также АИЖК с помощью банков-партнеров.
Государственная программа «Молодые ученые»
Не так давно запущена ещё одна государственная региональная программа, предназначенная для поддержки молодых специалистов из бюджетных сфер – по ним предусмотрены пониженные процентные ставки, а также льготные условия по накоплению сумм на первоначальный взнос. Чаще всего под такую программу попадают следующие категории бюджетников - это лица, проживающие:
- В общежитиях,
- В коммунальных квартирах,
- В квартирах, площадь которых менее установленного норматива проживания на одного человека,
- В однокомнатной квартире, причем вместе с соседями,
- В арендованном помещении,
- Либо вовсе не имеющие собственного жилья.
Для того, чтобы попасть в перечень участвующих в проекте, необходимо собрать пакет документов:
- Заявка, в которой изъявляется желание на участие в льготной программе,
- Удостоверение личности – паспорт и др.,
- Свидетельство на субсидирование (иными словами, разрешительные документы и справки),
- Справка с места работы с данными по доходам и общему стажу работы в организациях бюджетной сферы,
- Выписка из домовой книги,
- Выписка из банковского счета,
- Документы, подтверждающие состав семьи – к ним относятся свидетельства о рождении детей, заключении брака и т.п.
Одним из примеров может послужить программа в рамках федерального проекта «Жилище», предназначенная для молодых учителей государственных школ, разработанная в рамках Постановления Правительства за номером 1177 от 29.12.2011 года – по ней субсидии выделяются для выплаты первоначального взноса. Сам преподаватель должен обладать хотя бы 10% стоимости приобретаемой недвижимости. Ещё 20% могут быть предоставлены за счет субсидированных средств. При этом ставка по льготному займу является фиксированной, не зависит от суммы и срока и составляет 8,5% годовых. Сегодня в реализации этого проекта участвуют 77 регионов, а воспользоваться льготой могут учителя не старше 35 лет.
Отдельно стоит выделить проект «Молодые ученые», которым могут воспользоваться преподаватели и сотрудники государственных университетов, а также научные сотрудники академий наук, молодые врачи и работники министерств.
Доступная ипотека молодым
Этот вид социальной ипотеки рассчитан на молодые семьи и включает как государственную программу, так и отдельные предложения финансовых институтов.
Федеральный проект называется «Обеспечение жильем молодых семей» и рассчитан на супругов, каждому из которых нет 35 лет. Однако чтобы воспользоваться льготными условиями программы, необходимо занять место в очереди на улучшение условия проживания. Это и есть самый сложный момент – попасть в число тех, кто нуждается. В дальнейшем полученная льготная субсидия может быть потрачена на:
- Приобретение квартиры или другого жилья на вторичном рынке,
- Приобретение жилья, находящегося в процессе строительства,
- На строительство собственного индивидуального жилища.
Условия программы и размер субсидий отличаются в каждом отдельном регионе и зависят от стоимости жилья. Что касается площадей, в Москве супругам без детей полагается 48 м², а при наличии детей – по 18 м² на человека.
Для тех, чья очередь на получение квартиры подошла, государство финансирует до 35% от стоимости жилища, а если в семье уже есть малыш – то дополнительно полагается по 5% на каждого ребенка. На оставшуюся сумму стоимости квартиры молодая семья может получить традиционный ипотечный кредит – такие займы чаще всего выдают Сбербанк или ВТБ-24.
Кстати, именно Сбербанк имеет также собственную программу ипотечного кредитования под названием «Молодая семья». По ней первоначальный взнос может составлять всего 10% для семьи с детьми и 15 % - для тех, кто пока ими не обзавелся. При этом если в процессе погашения у пары рождается ребенок, банк идет навстречу и предлагает отсрочку выплаты основного долга (обычно на 12 месяцев).
Специальные льготные программы некоторых банков
Помимо федеральных льготных программ, ссудополучателям стоит иметь в виду, что у ряда банков существуют специальные ипотечные продукты, например:
- Для зарплатных клиентов, для сотрудников крупных корпоративных клиентов-организаций, для лояльных клиентов, давно и успешно обслуживающихся в кредитной организации,
- А вот пример с цифрами – работники «РКК Энергия» могут получить ипотеку в Собинбанке на покупку жилья в новостройке под 13,6% годовых, при этом первоначальный взнос может равняться всего 20%.
- Корпоративные клиенты банка «Экспресс-Кредит» также могут получить ипотечный заем под всего 11,2% годовых, однако размер первоначального взноса должен быть не менее 30%,
- «Уралсиб» и Сбербанк снижают ставку по жилищным кредитам на 1% для зарплатных клиентов,
- Ещё один важный момент – финансовые учреждения реализуют залоговую недвижимость, которая перешла в их собственность, на весьма привлекательных условиях. Например, в ВТБ-24 ставки по таким выгодным займам начинаются от 10%, а Абсолют банке – от 9%, а в Собинбанке – и вовсе от 8% годовых.
- Выгодной оказывается и покупка квартиры у партнеров банка – речь идет о первичном жилье от застройщиков – рассмотрим такие варианты подробнее.
Совместные ипотечные займы банков и застройщиков
В основном по новостройкам размер первоначального взноса стартует с 10%. При этом вот какие ставки предлагают различные кредитные учреждения и застройщики:
- ВТБ-24: срок – до 50 лет, причем ставка по займу начинается от 11,5% до 12,95% годовых,
- «Возрождение»: срок – до 30 лет, ставка – 12,5-13,5%,
- «Инвестиционный торговый банк» предлагает ставки 12,2-14% при первоначальном взносе от 20%, если размер взноса меньше 20%, то стоит ожидать 13,75-15,5% в год,
- Такие же продукты предлагают НОМОС-банк, «Балтика», «Уралсиб», Банк Москвы, Сбербанк, Райффайзенбанк, РосЕвроБанк, Газпромбанк, Металлинвестбанк, Транскапиталбанк, МТС-банк, «Зенит». «Интеркоммерц».