Нередко в процессе ведения собственного дела возникает необходимость в дополнительных денежных средствах – это может быть связано с потребностью в расширении производства, временной нехватке оборотных средств или необходимости замены оборудования. В таких случаях предприниматели чаще всего обращаются в кредитные учреждения, чтобы получить кредит под залог своего дела.
Что такое кредиты под залог бизнеса
Основными видами кредитных продуктов для развития своего дела являются следующие:
- Кредит и кредитная линия,
- Беззалоговый кредит,
- Овердрафт,
- Лизинг и факторинг,
- Кредит на покупку тендера.
Самый распространённый вариант – займы и кредитные линии – также можно классифицировать в зависимости от целей финансирования на:
- Пополнение ассортимента товаров, приобретение транспорта и оборудования, ремонт помещения и т.д.,
- Производственные расходы (пополнение оборотных средств),
- Расширение и модернизацию производства, иными словами, кредит на развитие бизнеса,
- Капитальные вложения,
- Приобретение основных фондов,
- Инвестиции.
На самом деле фраза «кредит под залог компании» в отношении России не совсем верна. Потому что весь бизнес в залог ни один банк не возьмет – это слишком хлопотно и рискованно, ведь компания является целостной, единой системой с налаженными процессами производства и сбыта продукции. Дело в том, что переоформление прав на бизнес с клиента на кредитную организацию – очень долгий, сложный и не отлаженный процесс. Помимо этого, достаточно непростой и дорогостоящей является процедура оценки рыночной стоимости закладываемой фирмы.
Поэтому именно под бизнес (целостный продукт) как залог получить заём можно в единичных случаях:
- Если владельцы банка напрямую заинтересованы в дополнении своего дела вашей компанией,
- Если налаженное дело представляет какую-то особую ценность – например, это известный бренд; наблюдается очень высокая доходность; уникальное и перспективное производство и т.п.,
- Если кредитная организация соглашается на такой залог, в качестве компенсации собственных рисков она может сильно повысить ставку или уменьшить сумму займа.
Виды залога для получения бизнес-кредита
Обычно рассматриваются в качестве варианта обеспечения следующие виды залога:
- Недвижимость,
- Производственное оборудование,
- Автомобили,
- Гарантии и поручительства.
В последнем случае это может быть кредит под банковскую гарантию.
Отдельно стоит отметить поручительства, которые могут предоставить различные фонды поддержки малого бизнеса и предпринимательства. Кстати, многие из них реализуют собственные программы финансирования бизнес-проектов.
Так, например, в Москве в каждом отдельно взятом округе функционируют Центры развития предпринимательства, занимающиеся реализацией государственных программ поддержки малого и среднего бизнеса. Также интересные продукты предлагает «Государственная программа автокредитования 2013».
Помимо вышеуказанных вариантов обеспечения, можно получить кредит под залог ценных бумаг – такие программы предлагают Московский Областной банк, Инвестиционный Республиканский банк и банк «Клиентский».
Получение займа без обеспечения
Конечно, многие предприниматели мечтают получить кредит без залога и поручительства, но такой вариант возможен крайне редко, причем в таком случае стоит быть готовым получить только очень небольшую сумму и под достаточно высокий процент. Чаще всего беззалоговые займы выдаются не на имя компании, а на имя физического лица – владельца компании или генерального директора, при этом заемные средства также перечисляются на счет частника.
Что касается ставок по необеспеченным займам, они обычно составляют 19% годовых (например, по продукту «Бизнес Рост» Уральского банка реконструкции и развития) и выше.
Условия для получения кредита под залог бизнеса
Отметим, что по общепринятым стандартам срок финансирования предпринимательских проектов под залог имущества составляет от 6 до 36 месяцев, сумма получаемых денежных средств варьируется от 50% до 80% стоимости активов (оценочной) в зависимости от вида обеспечения:
- Товары в обороте – около 30%,
- Транспорт и оборудование – 50-60%,
- Недвижимость – 70%, реже 80%.
На процентную ставку по получаемому займу влияют:
- Вид залога,
- Сумма кредита,
- Кредитная история заемщика,
- Срок кредитования,
- Финансовое положение компании,
- График погашения.
Обычно ещё до рассмотрения заявки на займ банки выдвигают ряд минимальных требований, которым должен соответствовать потенциальный заемщик:
- Срок успешной деятельности компании – не менее 6 месяцев, поэтому советуем оформлять ООО заранее,
- Доходность фирмы - на момент обращения за кредитом желательно иметь хотя бы средний уровень рентабельности по отрасли,
- Безубыточный баланс за последние 4-5 отчетных дат,
- Отсутствие просроченной задолженности в других финансовых учреждениях на момент получения займа,
- Отсутствие судебных процессов, проходящих в отношении потенциального заемщика и др.
Средние ставки по бизнес-кредитам
Все процентные ставки, возникающие при финансировании малого и среднего бизнеса, можно классифицировать следующим образом:
- 7%-14% - льготные займы, попадающие под различные специальные программы поддержки малого и среднего бизнеса и предпринимательства,
- 15%-17% - займы компаниям с хорошей кредитной историей и высоколиквидным обеспечением, а также с солидными оборотами по расчетному счету,
- 17,1%-19% - чуть менее обеспеченные займы или средние, но стабильные обороты по расчетному счету,
- 19,1%-22% - минимальное обеспечение или его отсутствие, но при этом хорошая кредитная история и стабильное финансовое положение,
- 22,1%-25% - рискованные заемщики (финансирование на грани отказа): либо слабое обеспечение, либо короткий срок жизнедеятельности компании, либо отсутствие кредитной истории и средние показатели эффективности работы.
- Свыше 25% - наиболее проблемные заемщики, которым банку легче отказать, чем завысить ставку и в итоге не получить ничего.
Учтите, что данная таблица является ориентировочной и общей для российской банковской системы – на практике каждый банк имеет свои нюансы, и в каждом конкретном случае процентная ставка рассчитывается индивидуально.
Также можно обратиться за деньгами не в банк, а в специализированные кредитные учреждения, но там ставки за пользование заемными средствами начинаются от 4% в месяц, а это 48% годовых.
Обзор предложений банков по кредитам для бизнеса
Сегодня взять деньги на развитие своего дела можно во многих банках России, таких как Сбербанк РФ, ВТБ 24, Альфа-банк и другие. Причем многие банки разработали и успешно внедряют собственные программы льготного кредитования.
Например, Сбербанк запустил новую программу льготного кредитования бизнеса - в рамках этой программы заемщик имеет возможность рефинансировать кредитную задолженность по оборотным, инвестиционным кредитам и по проектному финансированию. При этом процентная ставка составляет 10% годовых, что на 5% ниже, чем у других финансовых организаций. Максимальная сумма кредита - 5 000 000 рублей.
Если бизнес является социально значимым, его владелец может воспользоваться кредитным продуктом «благое дело», разработанным Банком «Уралсиб» и движением «Опора России». При этом годовая процентная ставка составит всего 7-8%, срок погашения задолженности – от 3 месяцев до 5 лет, а максимальный размер займа – 10 000 000 рублей.
И так достаточно популярный кредитный продукт «ФИМ целевой» от Уральского Банка Реконструкции и Развития, запущенный при поддержке МСП Банка, стал ещё выгоднее – сниженная ставка составила 12,25%, максимальная сумма займа – 30 000 000 рублей, а срок кредитования – до 5 лет. Обеспечением может выступать любое достаточно ликвидное имущество, а дополнительно оформляется договор поручительства с собственниками или учредителями фирмы.
Очень выгодные кредитные продукты для развития своего дела от банка «Петрокоммерц» также немного подорожали с 2014 года – теперь минимальная ставка составляет 13% годовых. Самыми популярными продуктами финансирования предпринимательства от этого банка являются «Бизнес», «Инвест» и «Первый» - по последнему продукту можно получить до 150 000 000 рублей заемных средств сроком до 10 лет.