Расчёт платежей по ипотечному кредиту: что нужно учесть


Особенности ипотечного кредитования

Ипотека – приобретение недвижимого имущества за счёт заёмных средств, полученных у банка. Как правило, сам приобретаемый объект становится залогом. В отличие от случая, когда берётся потребительский кредит по паспорту, подобный залог обеспечивает низкие риски для банкиров и, соответственно, низкую процентную ставку для их клиентов по таким кредитам. Для правильного расчёта платежей за ипотечный кредит очень удобно использовать соответствующий калькулятор. Также нужно учитывать, что часть стоимости объекта недвижимости придётся погасить сразу с помощью первоначального взноса.

Выдавая заём, банкиры настаивают на первоначальном взносе, так как с его помощью легко гарантировать, что клиент сможет рассчитаться со своими долгами даже при условии потери платежеспособности. В подобном случае финансовое учреждение изымет залоговую недвижимость и выставит её на продажу с некоторым дисконтом. Дисконт позволит быстро продать объект и покрыть задолженность, а первоначальный взнос компенсирует скидку в стоимости. Не выполнив свои обязательства перед банком, заёмщик понесёт убытки не только в размере уже выплаченных процентов по кредиту, но и потеряет 3%-5% от стоимости приобретаемой недвижимости.

Чтобы грамотно рассчитать с помощью ипотечного калькулятора предстоящие платежи, нужно определить, какой тип погашения кредита будет использоваться. Приобрести в долг недвижимость и взять кредит наличными в небольшом размере – это принципиально разные ситуации. В первом случае с долгами приходится рассчитываться несколько лет, а график погашения имеет большое значение.

Аннуитетный и дифференцированный подход

Ипотечный калькулятор функционирует в двух режимах. Методика определения платежей по ипотечному кредиту зависит от того, какой график расчёта с долгами клиента перед банком утверждён в соответствующем кредитном договоре.

Дифференцированный платёж можно рассчитать на основании подхода, в соответствии с которым весь объём кредита делится на одинаковые части, каждый месяц выплачивается равная его часть и проценты, начисляемые на невыплаченное тело кредита. Для заёмщика в данном случае есть один очевидный минус. С помощью расчёта, который произведёт кредитный калькулятор, можно будет отчётливо увидеть, что основная масса платежей приходится на первую половину срока выплаты займа. Это создаёт высокую финансовую нагрузку и снижает возможность клиента своевременно расплатиться с долгом. Все вышеизложенное уменьшает вероятность того, что банк согласится оформить заём.

кредитный калькулятор

При аннуитетном подходе к выплате кредита сумма долга и процентов, начисленных за срок использования заёмных средств, выплачивается равномерно на протяжении всего времени действия кредитного договора. Эта схема имеет два недостатка. Во-первых, расчёт, который демонстрирует онлайн-калькулятор, указывает на то, что в конечном итоге по данной схеме заёмщик выплатит банку большую сумму, чем при дифференцированной. Во-вторых, калькулятор позволяет рассчитать структуру каждого платежа и увидеть, что в первой половине срока действия кредитного договора выплаты будут включать в себя преимущественно начисленные проценты, а не погашение тела кредита. Это крайне невыгодно для тех заёмщиков, которые предполагают погасить кредит досрочно.

Кроме того, аннуитетный платёж делает малопривлекательным для клиента банка рефинансирование задолженности. Дело в том, что на протяжении нескольких лет, которые требуются для погашения долга, на рынке банковских услуг могут появиться новые выгодные предложения. Заёмщик может на основании нового расчёта принять решение «перекредитоваться» - погасить старый долг за счёт нового займа, сопряженного с более низкими процентными платежами, то есть произвести рефинансирование ипотечного кредита.

Рассмотренные расчёты, при которых использовался ипотечный калькулятор, позволяют сделать однозначный вывод. В случае если заёмщик рассчитывает на сильную инфляцию и обесценивание своего долга, ему выгодна аннуитетная схема погашения кредита; для тех же, кто намеревается выплатить кредит досрочно, предпочтительней дифференцированная схема.

Скрытые платежи

Онлайн-калькулятор не в состоянии показать некоторые неявные платежи, которые придётся совершить заёмщику при оформлении и обслуживании ипотечного займа. Многие сотрудники банков тоже не торопятся сообщать о них клиентам. Чтобы рассчитать полную стоимость кредита, нужно учесть, что, возможно, придётся заплатить:

  • за рассмотрение заявки на получение займа,
  • комиссию за оформление кредита,
  • за страхование жизни и здоровья заёмщика,
  • за страхование объекта недвижимости,
  • за оценку объекта недвижимости.

Все эти и какие-либо другие платежи обязательно должны быть упомянуты в кредитном договоре. Для расчёта действительной стоимости ипотечного кредита перед подписанием договора следует заручиться помощью квалифицированного юриста. Это поможет избежать неприятных неожиданностей.

Была ли статья полезна?    Нет


Соседние документы

Рекомендуем:
ОтменитьДобавить комментарий

Внимание! Эта форма предназначена только для комментирования материала - все контакты удаляются (С Вами никто не сможет связаться). Для финансовых объявлений, пожалуйста, используйте специальную форму доски объявлений.


Партнеры сайта: