Расчёт выплат по кредитам: как правильно взять деньги в кредит и рассчитать суммы выплат, чтобы сделать безболезненным возврат долгов

Расчёт выплат по кредитам начинает интересовать будущего заёмщика уже с того момента, когда он рассматривает и оценивает различные предложения банков, предоставляющих кредиты. Так должно быть в идеале, иначе подписывать кредитный договор до того, как произведён расчёт выплат по кредитам, - значит сделать, по меньшей мере, безответственный поступок. Многие заёмщики могли бы избежать проблем с возвратом долгов по кредиту, если бы заранее знали, какие суммы им придётся платить ежемесячно, и насколько увеличиться сумма выплат по сравнению с первоначальной стоимостью товара, который они приобретают за банковские деньги. То же касается и поручителей, ведь на них возлагается определённая степень ответственности за своевременные платежи заёмщика, и  не выплата кредита поручителем стоит в одном ряду с проблемами возврата долгов и задолженности по кредитам.

Итак, расчёт выплат по кредитам нужен для того, чтобы, увидев реальную сумму, которую нужно будет отдать банку, убедиться в своей платежеспособности, или наоборот - отказаться от непосильных финансовых обязательств. Но дело в том, что вывести реальную цифру, то есть произвести точный расчет суммы выплат по кредиту нелегко. Большое значение для точного подсчета имеют процентные ставки, заявляемые кредиторами. Сложности связаны ещё и с тем, что разные банки применяют разные способы погашения долга. Первый - аннуитетные платежи, второй - дифференцированные платежи. Ежемесячный аннуитетный платеж определяется двумя составляющими: суммой основного долга и начисленными процентами. Но главная особенность такого способа в том, что возврат долгов по кредиту осуществляется равными частями - одинаковыми ежемесячными платежами. Дифференцированные платежи также складываются из двух сумм (основного долга и процентных выплат), но расчет выплаты кредита производятся таким образом, что каждый месяц сумма основного долга уменьшается, и соответственно, уменьшается сумма начисленных процентов и ежемесячный платёж.

Кроме разницы в способах погашения долга, существует разница в расчётах временных отрезков. Некоторые банки для расчётов ежемесячных платежей берут за единицу времени месяц, а другие - день; при этом расчёт выплат производится по разным формулам и конечные результаты расчётов по месяцам и по дням отличаются между собой, правда, незначительно. Таким образом, от способа расчёта ежемесячных кредитных выплат напрямую зависит то, по какой схеме будет производиться возврат долгов по кредиту.

Зная некоторые подходы к расчётам выплат по кредитам, можно более объективно оценить предложения банков и выбрать ту схему, которая покажется выгоднее в конкретных условиях. Чтобы учесть все составляющие суммы расчётов, необходимо очень хорошо знать, как рассчитать выплаты за кредит. Для удобства своих потенциальных клиентов сотрудники банков устанавливают на сайтах кредитные калькуляторы, с помощью которых можно рассчитать сумму ежемесячных выплат как по аннуитетной, так и по дифференцированной схеме. Автоматическая программа расчета выплаты кредита - полезный инструмент для оценки предложений банка, поскольку помогает сделать выбор, не производя сложных расчётов. Важно учитывать, что какими бы заманчивыми не казались кредитные предложения, банк предоставляет деньги в кредит с целью получения прибыли, а значит, интересы банка-кредитора будут на первом месте.