Основные условия страхования жизни и их виды


Основные условия страхования жизни определяются законом и договором между застрахованным лицом и компанией. Общий комплекс включает такие элементы, как: порядок предоставления страхового покрытия и выплаты возмещения, обязанности страховщика и страхователя, схема, величина страховой премии и условия ее выплаты, при каких обстоятельствах страховщик может отказаться от выплат и т.д. Детали конкретного документа зависят от вида страхования жизни.

Типы страхования жизни

На российском рынке существует достаточно много страховых компаний. Огромная конкуренция, а также массовый спрос на услугу сформировали такие типы страхования жизни:

  • срочное,
  • «на дожитие»,
  • пожизненное,
  • переменное пожизненное,
  • универсальное,
  • универсальное переменное пожизненное.

Основные условия страхования жизни по каждому типу будут отличаться.

Срочное страхование

Простейший тип. Суть:

  • Застрахованное лицо регулярно уплачивает компании взносы (в течение срока действия договора).
  • Страховщик уплачивает определенную документом сумму в случае смерти застрахованного лица. Получатели – указанные в договоре граждане.

Минусы простого срочного полиса:

  • Отсутствует выкупная стоимость. Пока полис действует, его нельзя обменять на деньги. Ведь накопительная составляющая по данному типу не предусмотрена.

  • Страховая премия все время увеличивается. Договор могут заключить на год. Это распространенная практика. Когда документ перезаключается на новый срок, страховщики поднимают тариф. Ведь человек стал старше, приобрел больше заболеваний – вероятность смерти повышается.

  • При неуплате очередного взноса договор сразу прерывается.

Плюсы:

  • Это один из самых дешевых видов страхования. Поэтому можно сразу приобрести полис на значительную сумму.
  • Легко оценивается причитающаяся сумма.
  • Так как нет накопительной составляющей, при расторжении договора ощутимых потерь не последует.

Какие условия страхования жизни хорошо предусмотреть при заключении «срочного» договора?

Возможность и порядок конвертации в полис пожизненного страхования. Так как тариф при перезаключении постоянно растет, то с течением времени становится выгодно добавление накопительной составляющей. То есть страхование жизни и пожизненное страхование. По сути это новый договор на новых условиях.

При оформлении «срочного типа» обращаем внимание на следующие условия конвертации в «пожизненный полис»:

  • нужен ли дополнительный взнос;
  • зависит ли конвертация от возраста;
  • будут ли в новом документе какие-либо ограничения (нельзя задерживать выплату взносов при потере трудоспособности в течение 2-3 лет и т.д.).

Для конвертации полиса промежуточное медицинское обследование не требуется.

Страховка на дожитие

Этот тип также называют смешанным страхованием. Страхователем может выступать само застрахованное лицо или его родственник. Условия договора таковы:

  • Страховая сумма определяется сторонами договора. Сроки тоже можно выбрать.

  • Страхователь регулярно уплачивает взносы страховщику.

  • Последний обеспечивает установленную сумму, если застрахованное лицо умирает или теряет трудоспособность до окончания срока действия договора.

  • Если с застрахованным лицом все в порядке, то денежное обеспечение уплачивается ему.

Пока действует полис, на общую сумму взносов начисляются проценты. Срок действия договора истекает – страхователь получает и установленную сумму, и проценты. Такая ситуация и называется «дожитием».

Нередко по такому типу происходит страхование жизни детей. А срок действия договора прекращается, когда им исполняется 18 лет.

Преимущества:

  • Долгосрочный характер. Документ можно составить на 10, на 20 и на 30 лет.
  • Значительные накопления. В таких программах соединились срочное и накопительное страхование жизни. Нередко люди рассматривают этот тип как способ накопления средств.
  • Простота и прозрачность. С условиями разберется любой страхователь.

Недостатки:

  • Невозможность изменить первоначальные условия договора. Если документ подписан на продолжительный период, а экономическая ситуация в стране изменилась, то человек может потерять немало денег. Он мог бы получить больше, если бы использовал другие финансовые инструменты.

  • В случае неуплаты очередного взноса договор прекращается.

  • Страховка на дожитие обходится страхователям намного дороже, чем покупка срочного полиса.

Как застраховать жизнь, здоровье?

Пожизненное страхование

Само название указывает на суть этого типа. Основное условие – обязательная выплата фиксированной суммы в случае смерти застрахованного лица. Модификации пожизненного страхования корректируют размер обеспечения:

  • возможна «привязка» к тем или иным показателям (успешность инвестиционных программ);
  • увеличение за счет бонусов;
  • увеличение/уменьшение в зависимости от того, сколько премий выплачено страховщику.

Компании предлагают различные варианты пожизненной страховки. При выборе оптимального необходимо сравнить и оценить такие критерии, как:

  • есть ли выбор схемы внесения взносов (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно, равными частями или суммы возрастают);

  • есть ли возможность приостановить на время накопление (часть взносов идет на формирование страхового покрытия, оплату услуг страховщиков; часть – на накопления);

  • насколько «прозрачен» порядок образования покрытия;

  • можно ли после потери трудоспособности на время или постоянно прекратить выплату взносов (но полис должен сохранить свою силу);

  • предусмотрена ли индексация страховки;

  • получит ли и на каких условиях страховку ближайший родственник.

Чтобы определиться с полисом, необходимо проанализировать предложения разных страховщиков.

Была ли статья полезна?    Нет



Рекомендуем:
ОтменитьДобавить комментарий

Внимание! Эта форма предназначена только для комментирования материала - все контакты удаляются (С Вами никто не сможет связаться). Для финансовых объявлений, пожалуйста, используйте специальную форму доски объявлений.


Партнеры сайта: