Основные условия страхования жизни определяются законом и договором между застрахованным лицом и компанией. Общий комплекс включает такие элементы, как: порядок предоставления страхового покрытия и выплаты возмещения, обязанности страховщика и страхователя, схема, величина страховой премии и условия ее выплаты, при каких обстоятельствах страховщик может отказаться от выплат и т.д. Детали конкретного документа зависят от вида страхования жизни.
Типы страхования жизни
На российском рынке существует достаточно много страховых компаний. Огромная конкуренция, а также массовый спрос на услугу сформировали такие типы страхования жизни:
- срочное,
- «на дожитие»,
- пожизненное,
- переменное пожизненное,
- универсальное,
- универсальное переменное пожизненное.
Основные условия страхования жизни по каждому типу будут отличаться.
Срочное страхование
Простейший тип. Суть:
- Застрахованное лицо регулярно уплачивает компании взносы (в течение срока действия договора).
- Страховщик уплачивает определенную документом сумму в случае смерти застрахованного лица. Получатели – указанные в договоре граждане.
Минусы простого срочного полиса:
-
Отсутствует выкупная стоимость. Пока полис действует, его нельзя обменять на деньги. Ведь накопительная составляющая по данному типу не предусмотрена.
-
Страховая премия все время увеличивается. Договор могут заключить на год. Это распространенная практика. Когда документ перезаключается на новый срок, страховщики поднимают тариф. Ведь человек стал старше, приобрел больше заболеваний – вероятность смерти повышается.
-
При неуплате очередного взноса договор сразу прерывается.
Плюсы:
- Это один из самых дешевых видов страхования. Поэтому можно сразу приобрести полис на значительную сумму.
- Легко оценивается причитающаяся сумма.
- Так как нет накопительной составляющей, при расторжении договора ощутимых потерь не последует.
Какие условия страхования жизни хорошо предусмотреть при заключении «срочного» договора?
Возможность и порядок конвертации в полис пожизненного страхования. Так как тариф при перезаключении постоянно растет, то с течением времени становится выгодно добавление накопительной составляющей. То есть страхование жизни и пожизненное страхование. По сути это новый договор на новых условиях.
При оформлении «срочного типа» обращаем внимание на следующие условия конвертации в «пожизненный полис»:
- нужен ли дополнительный взнос;
- зависит ли конвертация от возраста;
- будут ли в новом документе какие-либо ограничения (нельзя задерживать выплату взносов при потере трудоспособности в течение 2-3 лет и т.д.).
Для конвертации полиса промежуточное медицинское обследование не требуется.
Страховка на дожитие
Этот тип также называют смешанным страхованием. Страхователем может выступать само застрахованное лицо или его родственник. Условия договора таковы:
-
Страховая сумма определяется сторонами договора. Сроки тоже можно выбрать.
-
Страхователь регулярно уплачивает взносы страховщику.
-
Последний обеспечивает установленную сумму, если застрахованное лицо умирает или теряет трудоспособность до окончания срока действия договора.
-
Если с застрахованным лицом все в порядке, то денежное обеспечение уплачивается ему.
Пока действует полис, на общую сумму взносов начисляются проценты. Срок действия договора истекает – страхователь получает и установленную сумму, и проценты. Такая ситуация и называется «дожитием».
Нередко по такому типу происходит страхование жизни детей. А срок действия договора прекращается, когда им исполняется 18 лет.
Преимущества:
- Долгосрочный характер. Документ можно составить на 10, на 20 и на 30 лет.
- Значительные накопления. В таких программах соединились срочное и накопительное страхование жизни. Нередко люди рассматривают этот тип как способ накопления средств.
- Простота и прозрачность. С условиями разберется любой страхователь.
Недостатки:
-
Невозможность изменить первоначальные условия договора. Если документ подписан на продолжительный период, а экономическая ситуация в стране изменилась, то человек может потерять немало денег. Он мог бы получить больше, если бы использовал другие финансовые инструменты.
-
В случае неуплаты очередного взноса договор прекращается.
-
Страховка на дожитие обходится страхователям намного дороже, чем покупка срочного полиса.
Как застраховать жизнь, здоровье?
Пожизненное страхование
Само название указывает на суть этого типа. Основное условие – обязательная выплата фиксированной суммы в случае смерти застрахованного лица. Модификации пожизненного страхования корректируют размер обеспечения:
- возможна «привязка» к тем или иным показателям (успешность инвестиционных программ);
- увеличение за счет бонусов;
- увеличение/уменьшение в зависимости от того, сколько премий выплачено страховщику.
Компании предлагают различные варианты пожизненной страховки. При выборе оптимального необходимо сравнить и оценить такие критерии, как:
-
есть ли выбор схемы внесения взносов (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно, равными частями или суммы возрастают);
-
есть ли возможность приостановить на время накопление (часть взносов идет на формирование страхового покрытия, оплату услуг страховщиков; часть – на накопления);
-
насколько «прозрачен» порядок образования покрытия;
-
можно ли после потери трудоспособности на время или постоянно прекратить выплату взносов (но полис должен сохранить свою силу);
-
предусмотрена ли индексация страховки;
-
получит ли и на каких условиях страховку ближайший родственник.
Чтобы определиться с полисом, необходимо проанализировать предложения разных страховщиков.