Как правильно рассчитать ежемесячный платеж по кредиту

Рост цен и небольшие зарплаты вынуждают россиян обращаться к помощи различных кредитных организаций. И раз уж пришлось взять в долг, нужно, по крайней мере, знать, как рассчитать ежемесячный платеж по кредиту, а еще лучше – научиться управлять своим долгом.

Аннуитетные платежи

Большинство кредитных организаций предлагает погашать кредитную задолженность аннуитетными платежами, т.е. равными суммами в течение всего срока кредитования.

Самый простой способ определения основных параметров кредита при таких условиях – воспользоваться кредитным калькулятором. Для корректной работы сервиса нужно задать всего три параметра:

сумму кредита;
срок кредитования;
процентную ставку.

Программа покажет подробную раскладку с указанием:

итоговой суммы выплат;
переплаты заемщика – прибыли кредитора.
ежемесячного платежа и его составляющих:
- процентов к выплате – суммы показывают, какая часть ежемесячного взноса будет направлена на обслуживание долга, то есть это «пустой» расход заемщика и доход кредитора;
- части долга, что будет погашена с этого взноса;
остатка долга.

Более сложный способ определить ежемесячный взнос по кредиту – воспользоваться формулой аннуитетных платежей:

Если необходимо рассчитать задолженность по кредиту, следует внимательно изучить кредитный договор и произвести соответствующие расчеты: пени могут начисляться и на сумму задолженности (на начисленные проценты и часть основного долга, что нужно было погасить за прошедшее с момента последнего взноса время), и на остаток всей суммы долга, да и размер пени может существенно различаться.

Дифференцированные платежи

Рассчитать ежемесячный платеж по кредиту при дифференцированных платежах поможет следующая формула:

Аннуитетные и дифференцированные платежи

Обе методики предполагают и досрочное погашение, и учет количества дней в месяце, и начисление процентов на остаток денежных средств. Но дифференцированные платежи, хотя они кажутся более сложными, для плательщика выгоднее, так как переплата в этом случае меньше. Это объясняется разницей структуры взносов.

При аннуитете большая часть самых первых взносов направляется на погашение процентов (то есть на формирование прибыли кредитора), а уже меньшая – на погашение долга. К концу срока кредитования соотношение меняется: на проценты направляется уже меньшая сумма. При такой схеме основной долг гасится медленнее, соответственно, и процентов набегает больше.

При дифференцированных платежах сумма кредита делится на равные части пропорционально сроку кредитования в месяцах. Так база для начисления процентов уменьшается равномерно. Но из-за этого же первые дифференцированные платежи будут больше, чем аннуитетные при тех же условиях. И лишь впоследствии дифференцированные платежи станут меньше: сумма выплат будет постепенно снижаться, стремясь – ближе к концу срока кредитования - к величине равной сумме займа, разделенной на срок кредитования в месяцах.

Как грамотно брать в долг и как им управлять

Прежде чем импульсивно оставить заявку на кредит – подумайте, а можно ли обойтись без него?

Наиболее распространенные ситуации, когда брать в долг выгодно:

перекредитование под меньший процент, когда цель нового займа – погасить старый и сэкономить на переплате;
при быстром обесценении денег – при большой инфляции. Люди берут «дорогие деньги», на которые можно купить определенное количество товаров, а возвращают, даже с учетом процентов, «дешевые», когда на уплаченную в итоге сумму приобрести аналогичные блага уже нельзя;
ипотека. Здесь идеальный момент – это когда цена ипотечного кредита еще не поднялась, а стоимость жилья понизилась. Тогда удастся сэкономить и на обслуживании долга, и на затратах при покупке. Если недвижимость приобретается для проживания, то лучше всего подгадать так, чтобы размер ипотечных взносов соответствовал величине арендной платы. Возможно, стоит умерить запросы в отношении первой покупки: купить более бюджетное жилье с тем, чтобы через несколько лет, расплатившись с ипотекой, использовать его в качестве первоначального взноса для приобретения «дома мечты». В 2007-2009 гг. активно работала программа субсидий. В этот момент, несмотря на низкие процентные ставки и значительные субсидии, приобретать жилье было очень невыгодно – цены благодаря спекулятивным веяниям совершенно необоснованно выросли. Уже в 2010 стоимость аналогичных объектов была на 15-25% ниже.

В остальных случаях старайтесь обойтись без заемных средств или минимизировать свои затраты через скидки, акции, налоговые вычеты и даже материальную помощь, которую могут предоставить работодатели и профсоюзы.

Нельзя брать больше, чем можете платить реально. Экономисты полагают, что эта сумма эквивалентна 40% совокупного дохода семьи. Самый простой способ узнать максимально приемлемую сумму платежей – делать накопления. Сколько получится откладывать, сохраняя прежний образ жизни, столько и сможете платить.

Если долг есть – старайтесь гасить его как можно быстрее, предварительно уточнив можно ли погасить кредит досрочно без каких-либо санкций. При сезонности доходов – когда заработок увеличивается – платите больше, чем предусмотрено договором. Все переплаты будут направлены на уменьшение остатка долга, что снизит базу для начисления процентов. Такая политика позволит в тяжелые времена платить минимум. Эта схема особенно действенна при дифференцированных платежах: при наличии переплаты некоторое время можно не гасить тело кредита, оплачивая только проценты. При аннуитете можно только несколько уменьшить платеж.

Кредитный калькулятор поможет определить желаемую «скорость гашения» долга:

если займ взят на 5 лет, а его погашение планируется через 3 года – внесите в форму в окно «Срок кредитования» не 5 лет, а 3 года – результат покажет, сколько нужно платить ежемесячно, чтобы погасить в указанный срок;
если часть долга погашена, а остаток нужно погасить быстрее, чем предусмотрено графиком – в форму калькулятора в графу «Сумма кредита» внесите сумму остатка, а в графу «Срок» внесите тот срок, за который хотели бы рассчитаться с долгом.

Если через некоторое время удастся подобрать кредит наличными на более выгодных условиях – перекредитуйтесь, предварительно рассчитав все возможные расходы (сборы, пени).

Вместо заключения

В начале 2000-х люди брали в долг на ремонты, покупку бытовой техники или мебели, на отпуск. Спустя всего несколько лет цели займов изменились. И это очень плохо, так как кредиты начали брать для решения насущных проблем, покупки того, что необходимо для жизни: для оплаты лечения, для покупки зимней одежды и школьных принадлежностей.

В последние 2-3 года стали наиболее популярны кратко- или среднесрочные займы с наиболее лояльным отношением к заемщику (к его возрасту, стажу, официальному размеру заработка). А это свидетельствует об обнищании населения, его социальной незащищенности и низкой финансовой грамотности, когда даже люди с высшим образованием не всегда знают, как рассчитать правильно кредит и минимизировать риски, что позволяет работодателям экономить на зарплате, а банкам снимать жирные сливки процентов.

Возьмите себе в привычку считать каждую копейку. Буквально. Богатые люди тратят тысячи рублей только за свой обед, но попробуйте не дать им сдачу в несколько копеек в магазине! Именно так формируются их состояния – точный расчет доходов и расходов вкупе с привычкой требовать соблюдения своих прав и интересов.

Ловушка денег: зачем нас приучают к кредитам?